Welke verzekeringen heb je nodig als zzp'er in de bouw en techniek?

Welke verzekeringen heb je nodig als zzp’er in de bouw en techniek?

Als zzp’er regel je je verzekeringen zelf. Maar welke heb je nodig als je werkt in de bouw of techniek? Dat hangt af van je werkzaamheden, je spullen en de eisen van je opdrachtgever. Een timmerman met een bus vol gereedschap loopt andere risico’s dan een uitvoerder die vooral projecten coördineert.

We zetten de belangrijkste verzekeringen voor je op een rij. Zonder ingewikkelde verhalen, zodat je kunt bepalen wat je moet regelen en wat bij jouw werk past.

Welke verzekeringen zijn verplicht als zzp’er?

Een basiszorgverzekering is verplicht voor iedereen die in Nederland woont of werkt. Staat er een bestelbus of ander motorvoertuig op jouw naam of op naam van je bedrijf? Dan moet dat voertuig ook minimaal WA-verzekerd zijn.

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) en arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) zijn op dit moment niet algemeen wettelijk verplicht voor zzp’ers. Een opdrachtgever kan een verzekering wel als voorwaarde stellen. Voor opdrachten via Aanpakkers heb je een aansprakelijkheidsverzekering nodig.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB): voor schade tijdens je werk

Je boort een leiding aan of beschadigt iets bij een opdrachtgever. Zo’n fout kan flink in de papieren lopen. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is bedoeld voor schade aan personen of spullen van anderen die je tijdens je werk veroorzaakt.

Check wel wat jouw polis dekt. Schade aan het werk dat je zelf uitvoert, aan spullen die je onder je hoede hebt of bij bepaalde risicovolle werkzaamheden kan anders verzekerd zijn of buiten de dekking vallen. Geef daarom bij het afsluiten duidelijk aan welk werk je doet. Ben je bijvoorbeeld elektromonteur, installatiemonteur of dakdekker? Controleer dan of jouw werkzaamheden ook echt op de polis staan.

Via het netwerk van Aanpakkers kun je korting krijgen op een aansprakelijkheidsverzekering.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV): als je niet kunt werken

Kun je door ziekte of een ongeval een tijd niet werken? Dan vallen je inkomsten als zzp’er niet automatisch door. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan je in die situatie een uitkering geven.

Juist bij lichamelijk werk is het slim om hier goed naar te kijken. Bedenk eerst hoeveel geld je maandelijks nodig hebt en hoelang je zonder inkomsten kunt overbruggen. Daarna kun je bepalen welke dekking en wachttijd bij je passen. Kies je een wachttijd van drie maanden, dan betaal je die eerste drie maanden zelf uit je buffer.

Een AOV is nu nog niet verplicht. De overheid werkt aan een verplichte verzekering voor zelfstandigen, maar de ingangsdatum staat nog niet vast. Vergelijk daarom wat je nú kunt regelen en kijk goed naar de voorwaarden. Ook voor een AOV kun je via het netwerk van Aanpakkers korting krijgen.

Zakelijke rechtsbijstandverzekering: hulp bij een conflict

Een opdrachtgever betaalt je factuur niet, of jullie verschillen van mening over het afgesproken werk. Met een zakelijke rechtsbijstandverzekering kun je juridische hulp krijgen bij een zakelijk conflict.

Let op de dekking: hulp bij een openstaande factuur of incasso zit niet automatisch in iedere polis. Ook kun je een verzekering doorgaans niet meer afsluiten voor een conflict dat al speelt. Werk je met verschillende opdrachtgevers? Dan is het verstandig om te bekijken of deze verzekering voor jou iets toevoegt.

Gereedschap en bedrijfsbus: wat is verzekerd?

Goed gereedschap is duur. Raakt het beschadigd of wordt het gestolen, dan wil je snel weer verder kunnen werken. Kijk daarom of een gereedschaps- of inventarisverzekering bij jouw spullen past. Controleer ook waar de dekking geldt: alleen in je werkplaats, of bijvoorbeeld ook onderweg en in je bus?

Voor je bedrijfsbus is minimaal een WA-verzekering verplicht. Die dekt schade die je met je voertuig aan anderen veroorzaakt, maar niet automatisch schade aan je eigen bus of het gereedschap erin. Kijk dus apart naar je autoverzekering en de dekking voor je spullen.

Wat kosten verzekeringen als zzp’er in de bouw en techniek?

Daar is geen bedrag voor dat voor iedere vakman klopt. De premie hangt onder meer af van je beroep, de waarde van je spullen, de dekking die je kiest en het eigen risico. Bij een AOV spelen ook je leeftijd, het verzekerde inkomen en de wachttijd mee.

Verzekering	Verplicht?	Waar kijk je naar?
Basiszorgverzekering	Ja	De verplichte basisdekking en eventuele aanvullende dekking
WA-verzekering voor je bus	Ja, als het voertuig op jouw naam of bedrijfsnaam staat	Gebruik van de bus en gewenste dekking voor je eigen voertuig
Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB)	Niet algemeen wettelijk verplicht; wel vereist voor opdrachten via Aanpakkers	Werkzaamheden, verzekerd bedrag en uitsluitingen
Arbeidsongeschiktheid (AOV)	Nu niet verplicht	Inkomen, wachttijd, dekking en voorwaarden
Zakelijke rechtsbijstand	Nee	Conflicten en incasso’s die onder de polis vallen
Gereedschap of inventaris	Nee	Waarde van je spullen en dekking buiten je werkplaats

Vraag offertes aan op basis van jouw eigen werkzaamheden. De goedkoopste polis helpt je weinig als juist het werk dat je doet of de spullen die je gebruikt niet verzekerd zijn.

Waar begin je als je niet alles tegelijk kunt regelen?

Begin met wat je nodig hebt om een opdracht aan te nemen en met risico’s die je zelf niet kunt dragen. Voor opdrachten via Aanpakkers betekent dat in ieder geval: zorg dat je aansprakelijkheidsverzekering goed geregeld is.

Kijk daarna naar je inkomen als je uitvalt. Hoe lang red je het zonder werk? Met dat antwoord kun je een AOV en een eigen buffer tegen elkaar afwegen. Heb je kostbaar gereedschap of een bus waar je dagelijks van afhankelijk bent, neem die dan direct mee in je afweging. Rechtsbijstand kan een volgende stap zijn, afhankelijk van de opdrachten die je doet en de afspraken die je maakt.

Vergeet deze kosten niet mee te nemen in je uurtarief. Je tarief moet niet alleen je gewerkte uren betalen, maar ook de kosten van zelfstandig werken. Lees meer over het bepalen van je tarief en hoe Aanpakkers werkt.